对帐:TA总份额与理财销售系统的总份额对帐;
admin
2019-10-06 16:58

  银行理财业务_金融/投资_经管营销_专业资料。银行理财业务 产品开发 运作

  银行理财业务 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 2 理财的定义 ? 银行理财业务:是指“理财师通过收集整理 客户的收入、资产、负债等数据,倾听客户 的希望、要求、目标等,为客户制定投资组 合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营 策略等财务设计方案,并帮助客户的资金最 大限度地增值。 3 理财的目的 ? 保值:避免通货膨胀的损失,使辛苦得来的 钱购买力保持不变 ? 增值:分享社会经济发展的成果,使辛苦挣 来的钱购买力增加 理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划 4 理财的分类 ? 生活理财:指的是如何把现在和未来妥善安排 设计好,不断提高生活品质。如家庭日常开支的 规划。 ? 投资理财:根据风险承受能力,不断调整存款、 股票、基金、债券等投资组合,以取得资产最大 增值。 5 理财资金的来源 主动性收入 被动性收入 劳动报 酬佣金 工资 收入 经营 收入 投资 收入 总收入 经营产 权收入 福利 收入 被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大 6 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 7 基本原理 ? 投资的风险与收益永远成正比 ? 投资组合的风险要低于单项投资的风险 8 投资理财三原则 ? 资本原则(开源节流) 复利原则(利滚利) 时间原则(投资期限) ? ? 9 风险偏好 保守型 保护本金不受损蚀和保持 资产的流动性是首要目标。 对投资的态度是希望投资 收益极度稳定,不愿用高 风险来换取收益。 稳健型 渴望有较高的投资收益但 又不愿承受较大的风险; 可以承受一定的投资波动 但是希望投资风险小于市 场的整体风险,希望投资 收益长期、稳步地增长。 …… 投资者 高度追求资金的增值,愿 意接受可能出现的大幅波 动以换取资金高成长的可 能性。为了最大限度地获 得资金增值,常常将大部 分资金投入风险较高的品 种。 ….. 专注于投资的长期增 值。常常会为提高投 资收益而采取一些行 动,并愿意为此承受 较高的风险 。 冒险型 进取型 10 风险承受能力—投资组合 高 投机 型 投机型 投机型 成长型 成长型 风 险 、 收 益 成长型 收入型 收入型 保本型 收入型 保本 型 保本型 低 风险承受能力 高 11 考虑因素 ? ? 所能投资理财的金额 家庭现有的财务状况及财务需求 ? ? 金融资产的安全性、流动性及收益性 其他(如税率、政策、投资人的水平等) 12 客户产品风险等级 A-低风险 B-较低风险 C-中等风险 D-较高风险 A-保守型 B-稳健型 C-平衡型 D-成长型 E-进取型 E-高风险 13 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 14 相关机构 ? 理财产品的管理销售相关机构有产品管理人、产品注册人、 产品托管人 产品管理人:依法从事投资理财产品管理的银行。 产品注册人:负责理财产品投资人帐户保管、交易记录保 存、代理分红、投资人帐户报告、登记理财产品份数等服 务的机构,简称TA。 产品托管人:依法保管理财产品资产、监督管理人投资活 动的机构。目前理财产品托管人均为银行机构。 ? ? ? 15 理财产品类别 ? 结构性存款:结构性存款并非存款,一部分则是衍生品投 资,如挂钩于利率、汇率、大宗商品和期权等,以博取高 收益。 专项理财:以事先约定的投资计划和方式,以客户交付的 本金进行投资,根据约定条件和实际投资收益情况向客户 支付收益,风险由客户自行承担; 代理信托:代理信托是信托机构接受客户委托,以代理人 身份使代理人(信托)与被代理人(客户)产生一种法律行为。 ? ? 16 理财产品收益类型 ? 保证收益:应保证本金的安全,并到期偿还全额本金的计 划。 保本浮动收益:百分百保证本金,但是收益就存在一定的 不确定性,一般这类理财产品只规定理论最高收益率。实 际收益率多少存在不确定性。 非保本浮动收益:不保证本金安全,并不保证收益,收益 是浮动的,不确定的。 ? ? 17 理财产品类型 ? 封闭式理财产品:是指理财产品的发起人在设立理财产品时, 限定了理财产品的发行总额,筹足总额后,理财产品即宣告 成立,并进行封闭,在一定时期内不再接受新的投资。 开放式理财产品:开放式理财产品是指理财产品发起人在设 立理财产品时,理财产品份额总规模不固定,可视投资者的 需求,随时向投资者出售理财产品份额,并可应投资者要求 赎回发行在外的理财产品份额的一种理财产品的运作方式。 投资者既可以通过理财产品销售机构购买理财产品使理财产 品资产和规模由此相应增加,也可以将所持有的理财产品份 额卖给理财产品发起人并收回现金使得理财产品资产和规模 相应的减少。 18 ? 流动性标识(开放式一) ? 开放式T+1: T+1是指第一个交易日买入,买入时进行资金 冻结,第二个工作日才扣款。 开放式T+0: T+0是指交易时实时扣款。 周期型:归于开放式理产品,产品以7天为一个周期,周期 内可以选择申购和赎回,可不间断滚动投资。投资者投资 该产品后如不进行赎回,则自动滚入下一投资周期的投资, 且产品下一投资周期起始日与本周期结束日无缝相邻,因 此投资者可以不间断地获得理财产品投资收益,直至赎回 本金为止。 ? ? 19 流动性标识(开放式二) ? 最短持有期:每天均可申购,资金度过固定天锁定期后, 可选择任一工作日赎回,下一个工作日即可到账。该系列 产品解决了对超短期闲置资金的投资应用问题,产品集良 好的流动性与收益性于一身。 固定持有期:类同最短持期,区别在于固定持有期份额到 期下一工作日自动还款。 募集型固定持有期:信托的一种,产品的高流动性就是它 的最大特点。在开放日里,投资者可以方便地进行购买、 追加投资、全部赎回、部分赎回等安排。 ? ? 20 流动性标识(封闭式) ? 封闭式:封闭式理财产品只有在募集期内可认购,产品到 期后会自动还款,银行理财产品的到期日和到账日都有一 定时间差,少则2日,多则7日,投资者对流动性要求较高, 最好选择开放式理财产品。 21 钞汇标识 ? ? 钞:本意就是指实物货币,比方说纸币或者硬币。 汇:是指以外币表示的可用于国际之间结算的支付手段。 从这个意义上讲,只有存放在银行的外币资金,以及将对 银行存款的索取权具体化了的外币票据才构成外汇,主要 包括:银行汇票、支票、银行存款等。 22 产品状态一 ? 发行期:发行期指的是认购期,在募集期内开始募集资金, 认购结束后进入封闭期。 交易期:交易期也叫理财产品的建仓期,就是将募集到的 资金进入招募说明书中的指定市场的行为。 ? ? 发行成功:发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就成立,冻结资金会自动扣款。 发行失败:发行期间如发现没有募集到预期的资金则该理 财产品就不成立,冻结资金会自动解冻。 ? 23 产品状态二 ? 权益登记:是产品管理人进行红利分配时,需要确定某一 天,界定这一天登记在册的产品持有人享有分红权利。如 果权益登记日为T日,则收益分配对象为T日登记在册的产 品全体持有人,即T日登记在册的产品份额享有收益分配权。 因此在T日申购和基金转换转入的产品份额无收益分配权, 在T日赎回和转换转出的产品份额享有收益分配权。 红利发放:红利发放日只是说明此笔红利款从托管银行或 股份公司等机构划出款,但是通过银行划款是需要时间的, 不一定当天到帐的。 ? 24 客户账号 ? ? 客户账号:主要指客户银行卡号。 理财交易账号:理财销售系统会根据客户账号生成一个虚 拟理财交易账号。 资金账号:与客户账号一对一存在,主要供核心使用。 ? ? TA账号:TA系统会根据客户提交的开户申请自动生成Ta虚 拟帐号,供TA系统内部使用。 25 卡之间的关系 销售系统内部 客户信息 客户号 证件号 与客户信息关联的账号 对公账号/对私卡号(实账户) 交易账号(虚账户) TA账号(虚账户) 开户申请,提供: 证件号、交易账号 与客户信息关联的账号 交易账号(虚账户) TA账号(虚账户) TA系统内部 客户信息 证件号 开户确认,返回: TA账号 26 相关费用 ? ? 交易手续费 :交易手续费是在交易时应支付费用的总和。 销售服务费 :销售期结束后需及时按照权责发生制要求计 提相应的销售手续费收入。 银行管理费:产品到期后冲销相关帐务(包括销售手续 费),同时根据实际金额收取银行管理费。 ? 27 理财产品额度 ? ? ? 理财产品额度分为总行共享及分行分配额度 总行共享额度:用于未分配分行额度的控制。 分行额度:将总行分配的额度再分配给具体的分行,供该 分行下面的支行使用。若分行额度售罄只有待额度回收后 方可享受总行共享额度。 额度回收:额度设置时会设置额度回收日期,待额度回收 日期当天跑批完成日终后分行剩余额度会自动回收到总行 共享额度,分行销售理财产品时会使用总行共享额度。 ? 28 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 29 总 流 程 30 产 品 设 置 31 账户类交易 ? ? 账户开户:根据客户卡号进行理财帐号开户 账户销户:根据客户卡号进行理财帐户的销户,开户当天 不能销户 账户信息修改:客户对于个人资料进行变更的申请。 ? ? ? 换卡:更换客 户卡号。 更换资金账户:变更资金账户或卡号。 32 资金类交易 ? 认购:指投资人在理财产品募集期(发行期)购买理财产品的行为, 在符合一定的条件下,认购交易是可以撤单的。 ? 申购:投资人申请购买已经成立(交易期)的开放式理财产品的行 为,在符合一定的条件下,申购交易是可以撤单的。 赎回:投资人申请将手中持有的开放式理财产品份额在交易期按 公布的净值(或收益)卖出并收回现金的行为,在符合一定的条件 下,赎回交易是可以撤单的。 ? ? 分红方式变更:开立理财账户时,该TA下所有理财产品的分红 方式均被设置为默认方式,该默认方式由银行确定,通常为现金 分红。客户可以根据自己的需要,对于单只产品的分红方式进行 调整,以现金分红和红利转投两种较为常见。 33 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 34 TA交互 ? ? 导入行情:更新理财产品净值类数据,更新产品行情及开工状态。 导入确认:根据理财销售系统提交的帐户类、资金类申请TA给 出确认数据导入到理财销售系统中。 分配收益:TA根据理财产品的运营情况给出分红数据,分红方 式支持红利转投,现金分红。 对帐:TA总份额与理财销售系统的总份额对帐; ? ? 35 核心交互 ? 帐户类:根据核心帐号开通理财交易帐号,理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。 ? 交易类:销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。 对帐:根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款:对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请,核心统一 进行还款操作。 清算还款:按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。 36 ? ? ? 课程大纲 ? 理财基本概念 ? 理财基本原则 ? 术语解释 ? 交易 ? TA、核心交互 ? 日终、日初批量 37 日初 ? 帐户类:根据核心帐号开通理财交易帐号,理财系统中帐号信息 的修改、变更、换卡需通知核心相应的修改。 ? 交易类:销售系统交易时需要调用核心的帐户验密、资金冻结及 解冻等操作。 对帐:根据理财销售系统导出送核心申请文件 核心给出对应的对 帐结果文件 。 还款:对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、强制 赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请,核心统一 进行还款操作。 清算还款:按产品汇总进行手工处理、联机处理生成划款文件。 38 ? ? ? 日终 ? 终止交易:结束当天交易,更新系统状态为批量中,更新产品状 态为未开工。 ? 核心对帐:销售系统将帐户、资金类申请数据送给核心,核心给 出对帐结果文件 。 TA交互:销售系统将帐户、资金类申请数据送给TA,TA给出对 帐前一日确认数据 。 T+0自确认:对于T+0类数据进行销售系统自确认。 ? ? ? ? 产生清算化款数据:对于非T+0类数据产生清算划款数据。 计算保有:根据客户持有计算分支行的保有量。 39 日终 ? ? 生成日终报表:生成当天交易数据生成报表。 额度回收:若额度设置为当日则将分支行剩余额度回收到总行共 享额度中。 数据迁移:将当前表的数据迁移到历史表。 ? ? ? 费率计算:根据分支行保有生成费率数据。 批量还款:对于确认失败、分红、发行失败、产品到期、赎回、 强制赎回、份额到期的交易由理财销售系统发出还款申请,核心 统一进行还款操作。 40 理财销售系统物理架构 41 理财销售系统逻辑架构 42 谢 谢 43